面對大數據時代互聯(lián)網金融如何做好風控

面對大數據環(huán)境下互聯(lián)網金融的風控與未來趨勢分析
課程目的導讀：

金融的本質是對風險的控制和管理，這一特點決定了商業(yè)銀行對風險管控的重視程度遠
遠高于其他行業(yè)。在現今的信息時代，傳統(tǒng)的風險防控手段已經越來越難滿足要求，銀
行需要變“被動”為“主動”。在當前新經濟大環(huán)境下，傳統(tǒng)被動的風險防控方式已經難以
滿足商業(yè)銀行風險管理的要求。如何運用大數據技術實現風險管控，提升自身的核心競
爭力，逐漸成為商業(yè)銀行無法回避的重要課題。

近年來，以大數據思維為核心的互聯(lián)網金融席卷中國，驅動商業(yè)銀行進入了新的轉型期
。一方面，商業(yè)銀行為應對互聯(lián)網、電商等新興企業(yè)的挑戰(zhàn)，不斷探索新的經營思路，
通過對金融產品的創(chuàng)新以及對金融服務方式和渠道的拓展，尋找新的利潤增長點。另一
方面，互聯(lián)網金融的發(fā)展使金融市場呈現出更加復雜多樣的局面?！敖鹑趤y象”滋生了輸
入性、交叉性風險等新的風險形態(tài)，使風險的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和破壞性顯著增
強，提高了商業(yè)銀行的風控難度；與此同時，日趨嚴格的監(jiān)管規(guī)定，也對商業(yè)銀行風險
管理提出了更高的要求。

互聯(lián)網是收集數據的入口，大數據是支持互聯(lián)網服務更精準高效的技術支持。大數據與
互聯(lián)網的發(fā)展相輔相成。一方面，互聯(lián)網的發(fā)展為大數據的發(fā)展提供了更多數據、信息
與資源；另一方面，大數據的發(fā)展為互聯(lián)網的發(fā)展提供了更多支撐、服務與應用?；ヂ?lián)
網金融本質仍屬于金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。
因此，依然需要防范風險。
中國的互聯(lián)網金融，正在經歷前所未有的大變革大洗牌，一邊是平臺爆雷，另一邊排
隊上市。 透過培訓分享,
學員將認識互聯(lián)網金融是中國新世紀、新時代民間金融和草根金融的一次偉大實踐。借
助科技手段，互聯(lián)網金融突破了傳統(tǒng)金融的管制和壟斷，在普惠金融、擴大投資者的投
資范圍、化解中小企業(yè)融資難等方面都做了有益探索，而且這些探索還在繼續(xù)。并進而
了解我國國家政策支持以及面對的市場同業(yè)可持續(xù)提高風險意識。
授課老師介紹：陳瑞輝老師
陳老師,
南開大學區(qū)域經濟學碩士、政治大學經營管理碩士、南開大學金融學博士結業(yè).
在兩岸三地皆有擔任過銀行高階管理層的經驗：臺北→ 香港→ 上海

陳老師擁有二十多年金融實務經驗，善長金融市場分析具備金融商品知識,
參加過離岸人民幣市場的建置，曾掌管過業(yè)務內容包括金融交易、金融投資、流動性、
商品營銷、風險管理委員、授信審核委員、法令合規(guī)遵循等。
陳老師自2012年起擔任臺灣金融研訓院講師，培訓對象包括銀行業(yè)、證券業(yè)以及基金信
托等兩岸三地近六十余家金融機構，曾應邀于東森亞洲電視臺做中國的宏觀經濟分析以
及人民幣匯率分析專題，也應邀在兩岸三地多所高等院校擔任講師講述金融市場專題，
除金融機構外也曾應邀于江浙地區(qū)培訓近百家中小企業(yè)老板及財務主管。

職務經歷：-
二十多年的金融從業(yè)經驗，除擔任過商業(yè)銀行總行部室主管外也擔任過香港區(qū)總經理、
行長并掌管過公司業(yè)務、私人理財業(yè)務條線，主持工作尚包括票債券交易、流動性管理
、投資部位管理、資產負債管理、理財商品設計與營銷、衍生性商品業(yè)務等。
從業(yè)經歷過亞洲金融風暴、911空難、非典危機、雷曼事件，人民幣期權TRF風暴對于金
融事件案例分析具有實務經驗。服務銀行期間除固定培訓行員外，也會對高端VIP客戶辦
理經濟或金融專題講座。
近期固定接受新聞媒體(上海證券報、證券時報、財新雜志等)采訪有關金融時事做點評

二十年以上的銀行管理實務及業(yè)務營銷管理經驗
十五年以上中港臺兩岸三地銀行金融交流經驗

課程詳情綱要：（一天版）
1. 新形勢下商業(yè)銀行全面風險管理
從門口的野蠻人 :互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網談起
1. 經濟新常態(tài)及其對銀行風險管理的影響
1. 何為經濟新常態(tài)? 對銀行影響點
經濟新常態(tài)是強調“調結構穩(wěn)增長”的經濟，金融運行與實體經濟存在一定程度的'
;脫節(jié)';，加劇了實體企業(yè)';融資難、融資貴';等問題。
習近平主席：新常態(tài)將給中國帶來新的發(fā)展機遇。
新常態(tài)之下，國家更加注重經濟社會的可持續(xù)發(fā)展，更加需要用金融的活水來澆灌
實體經濟之樹。
2. 經濟下行周期銀行風險的種類與特點
觀察企業(yè)利潤與信貸風險
觀察貨幣政策與流動性風險
觀察房地產調控
3. 經濟下行周期信貸風險的防范
上至下各崗風險意識提高
精細化管理質量水平
優(yōu)化信貸流程
必須積極找出信貸風險產生原因
4. 互聯(lián)網2018年爆雷
規(guī)管落地停止眾籌
非法集資、捐款跑路P2P 怎么管/怎么辦
二、國家對互聯(lián)網金融的政策有哪些
《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》
1、互聯(lián)網金融是大勢所趨
《意見》指出，互聯(lián)網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業(yè)務、組織和服務
等方面產生更加深刻的影響。
2、角色重要：促就業(yè)、利創(chuàng)新
《意見》指出，互聯(lián)網金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現有金融機構難以替
代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。
3、利于提升金融服務質量和效率況
《意見》指出，促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融
改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內對外開放，構建多層次金融體系。
三、大數據風控：當前互聯(lián)網銀行發(fā)展的關鍵
《史上最嚴苛隱私數據保護法GDPR(General Data Protection Regulation)5月生效》
風控是銀行業(yè)的七寸，也是大數據的練武場。互聯(lián)網銀行相比傳統(tǒng)銀行而言，規(guī)模小
、底子薄，其抗風險能力也相對較弱，對于風控的要求也更高。
討論 : 李彥宏一句“中國用戶愿意用隱私換效率” 真的嗎?

貳．面對互聯(lián)網+時代
一、互聯(lián)網如何改變生活
從微信支付, 余額寶等寶寶顛覆了消費行為,投資理財行為談起.
電子商務改變了過往食衣住行的方式
1. 互聯(lián)網金融含義
1) 馬云的一句”銀行不改變, 就改變銀行”影響至今
2) 含義演變廣,傳統(tǒng)銀行業(yè)走向與互聯(lián)網合作
3) 云計算等專有名詞學習
2. 互聯(lián)網金融模式持續(xù)創(chuàng)新中
互聯(lián)網支付歷程 musk, paypal, spaceX
支付寶 從支付工具到場景制造
微信支付 從社交場景到支付工具
匯付天下 從機票支付到金融布局
1) 第三方支付:定義與發(fā)展
2) P2P網貸:線上線下如何盈利
3) 眾籌融資:運作方式與發(fā)展現況
4) 電子貨幣: Q幣/京豆/百度幣……
5) 其他類: 淘寶理財/眾安在線等等
3、互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢
無現金交易是主流
銀行大量吞并民間金融
數字銀行來臨
社區(qū)銀行大型期到
銀行大幅裁員
人工智能與VR在銀行中的應用
2. 互聯(lián)網金融的優(yōu)缺點
1. 互聯(lián)網金融優(yōu)點分析
社交網路可帶動普及
智能金融提升客制化服務
服務門檻降低提升用戶參與
2. 互聯(lián)網金融缺點分析
犯罪可能性提高
普及不易立竿見影
風險管理持續(xù)補強
監(jiān)管體系不夠
3 互聯(lián)網金融對我國金融發(fā)展影響
金融體系競爭角度改變
傳統(tǒng)銀行挑戰(zhàn)升高. 不利中小銀行
促進中小微金融/農村金融
三、互聯(lián)網金融帶來便利，但風險如何防范?
1、互聯(lián)網金融本質仍屬于金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性
的特點。
2、國家七項措施防范風險
《意見》指出，互聯(lián)網金融監(jiān)管應遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)
新監(jiān)管”的原則。。
3、國家對互聯(lián)網金融的態(tài)度很明確：支持!
《意見》指出，支持互聯(lián)網企業(yè)依法合規(guī)設立互聯(lián)網支付機構、網絡借貸平臺、股權眾
籌融資平臺、網絡金融產品銷售平臺，建立服務實體經濟的多層次金融服務體系，更
好地滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。
4、互聯(lián)網金融公司風控都怎么做
舉(馬上)消費金融公司為例 :
互聯(lián)網金融風險控制包括：集團風險控制、以及各業(yè)務部門內部的風險控制。
精準營銷、篩選優(yōu)質客戶授信
在線反欺詐識別、交易攔截
風控決策引擎、貸后客戶管理
討論話題~民營銀行體檢；網商銀行、微眾銀行用漸進的方式，成為中國最大科技公司阿
里、騰訊深度進入金融的試驗田。

叁、為什么要用大數據風控？
30多年前，世界著名未來學家阿爾文·托夫勒就在《第三次浪潮》一書中預言，大數據極有
可能是繼農業(yè)革命和工業(yè)革命后的“第三次浪潮”。大數據風控有著三個核心要素，即風
控模型、場景和資金。商業(yè)銀行仍然擁有著低成本資金優(yōu)勢，在線下場景也有著長期客
戶積累，大數據和海量風控因子恰恰是很多商業(yè)銀行所欠缺的。
1. 大數據產業(yè)情況介紹
大數據行業(yè)主要有三類玩家
大數據的特點可歸納為“4V”or”5V”
2. 大數據風控的覆蓋流程
信貸領域各個流程，重點是獲客、身份驗證和授信環(huán)節(jié)，貸中后環(huán)節(jié)。
3. 大數據風控中什么是最重要的
1. 數據 技術 場景
2. 常用的大數據行業(yè)數據
央行征信報告
司法/公安信息
信用卡信息
網貸黑名單
社交信息
運營商信息
4. 大數據在金融行業(yè)典型的應用場景
1. 信貸風險評估
2. 供應鏈金融
3. 股市行情,股價預測
4. 智能投資顧問
5. 互聯(lián)網金融行業(yè)的應用，一是精準營銷。二是消費信貸。
5. 大數據風控的優(yōu)勢
金融機構通過利用大數據技術完善其風控流程，可以降低成本、提高效率、改善用
戶體驗，推動普惠金融的發(fā)展，更好地服務實體經濟。
1. 大數據風控利用多維度數據，填補傳統(tǒng)風控模式的缺口。
2. 大數據風控可實現自動決策，實時審批。
3. 大數據風格基于算法、模型和規(guī)則，更容易做到客觀公正。
4.
大數據風控學習速度快。傳統(tǒng)風控主要基于人工，而人的知識、能力和經驗，在
短期內不會有較大變化。
6. 大數據風控面臨的挑戰(zhàn)
1. 數據不足、分享不夠。
2. 易受到隱蔽化、團伙化的攻擊。。
3. 需要行業(yè)自律與監(jiān)管層共同努力，避免大數據風控重蹈污名化的覆轍。
4. 大數據風控看重統(tǒng)計學上的相關性，需要不斷完善。
5. 不要怕與互聯(lián)網企業(yè)合作
動作敏銳的互聯(lián)網金融早早完成了大數據風控的布局，看起來有些傳統(tǒng)的銀行業(yè)在
節(jié)奏上似乎有些遲緩
討論: 背靠大數據金庫的BAT, 優(yōu)勢在于相繼搭建了已經應用于實戰(zhàn)的風控模型
?阿里：螞蟻金服的CTU智能風控大腦。
?騰訊：微眾銀行的6個模型
?百度：百度金融主動預警捕捉高危行為

肆．在合規(guī)角度出發(fā)下強化互聯(lián)網金融風控意識
在強高壓、強監(jiān)管的政策下，行業(yè)勢必會迎來一輪洗滌和出清
1. 重新風控的定義
1) 風險管理：
基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價
2)
風險控制：是指風險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風險事件發(fā)生的各種可
能性,或者減少風險事件發(fā)生時造成的損失。
2. 風控應用場景
1) 信貸中的個人信貸與小微企業(yè)信貸、
2)
投資過程中的風險控制、平臺資金安全、平臺技術安全、用戶資金安全、用戶賬戶安
全、推廣運營活動等環(huán)節(jié)。外資并購資金入境
3. 用戶賬戶安全
互聯(lián)網金融產品（無論是移動端還是Web端），均采取各種措施來保護用戶帳號資金安
全。對于互金平臺，用戶體驗和安全永遠是魚和熊掌，在保證安全的前提下提高用戶
體驗。
1) 注冊行為
建立注冊手機號黑名單/實名認證。
2) 短信驗證碼
圖形驗證/短信預警
3) 登錄行為
判定用戶是否在常駐地登錄。
移動端采用Touch ID、圖形繪制進入app。
修改密碼要輸入原始密碼并進行短信驗證。
常用設備臺數限制登錄。
連續(xù)輸入密碼錯誤次數限制
4. 投資風控
線上理財產品申購防弊
5. 營運與操作風控
在互聯(lián)網中，有一群人稱為“羊毛黨“，各種信用卡的，賺取積分各種獎品優(yōu)惠券。哪
里有紅包哪里就有他們的身影。他們是真實用戶，但他們來平臺的目的不是參加活動
或者投資，這些人不能成為平臺用戶，且占用消耗了平臺資源。
黑名單機制/渠道監(jiān)控/電話回訪/識別與自動預警

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