柜面業(yè)務(wù)合規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)防控

柜面業(yè)務(wù)合規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)防控

一、課程目標(biāo)和對(duì)象
通過(guò)對(duì)賬戶管理、存款、查凍扣、存款繼承、存款證明書、支付結(jié)算、銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的解析，提高學(xué)員合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，讓學(xué)員掌握重要業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)、制度和風(fēng)險(xiǎn)防控方法。
二、課程主要內(nèi)容重點(diǎn)是執(zhí)行法律、法規(guī)和銀行制度的相關(guān)規(guī)定，以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，所以培訓(xùn)時(shí)主要結(jié)合日常工作內(nèi)容，剖析各類重要業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控方法。具體內(nèi)容為：
（一）賬戶和存款業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范。
1.賬戶管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控
電信詐騙犯罪分子的手段：從他人買入存折、銀行卡。最新銀發(fā)文件的有關(guān)規(guī)定。
出借、出售銀行賬戶應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。
客戶身份出具和識(shí)別的最新規(guī)定。
怎樣對(duì)I類賬戶進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。
案例：某銀行未能識(shí)別身份辦理開(kāi)戶導(dǎo)致賠償。
開(kāi)戶和取款時(shí)個(gè)人身份的實(shí)質(zhì)性審查。有效證件的審查方法，無(wú)法審查時(shí)其他輔助證件的出具要求。
案例：犯罪分子偽造軍人武裝警察的證件冒領(lǐng)信用卡詐騙案。
同業(yè)存款開(kāi)戶真實(shí)性審核的方法，人民銀行關(guān)于同業(yè)開(kāi)戶審核的2種方法。
案例：某銀行存放同業(yè)存款虛假開(kāi)戶案。
銀行公章和財(cái)務(wù)專用章的管理。
案例：銀行因印章管理不慎，導(dǎo)致存放他人款項(xiàng)資金被冒領(lǐng)。
案例：銀行因公章保管不慎，被行長(zhǎng)用作出具虛假存單核押，導(dǎo)致銀行賠償案。
2.存取款業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控
無(wú)卡折存款時(shí)人工填寫信息與打印信息一致性。
案例：某行因未核對(duì)打印信息與填寫信息一致性導(dǎo)致錯(cuò)誤存款賠償。
取款和銷戶業(yè)務(wù)中憑證真實(shí)性審核的法律問(wèn)題。
案例：某行因未能識(shí)別存折偽造導(dǎo)致涉訴賠償52800元。
案例：某行因未能識(shí)別變?cè)齑鎲螌?dǎo)致涉訴賠償。
《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》解析。
3.存款錯(cuò)賬沖正業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
存款金額差錯(cuò)的合規(guī)處理。
案例：某客戶因存單與實(shí)際存款金額不一致糾紛案。
審慎辦理短信詐騙的賬務(wù)沖正。
案例：某柜員因違規(guī)辦理存款賬務(wù)沖正導(dǎo)致賠款案。
內(nèi)部抹賬（撤銷）的處理規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控。
合同法關(guān)于一方履行主要義務(wù)，另一方接受后，合同是否成立。
4.存款人死亡后款項(xiàng)支取的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
關(guān)于出具繼承權(quán)證明書的公正機(jī)關(guān)屬地。
案例：某異地客戶死亡后代理取款業(yè)務(wù)辦理中的糾紛。
銀行應(yīng)制定已死亡客戶小額存款的支取規(guī)范?？煽仫L(fēng)險(xiǎn)的理解。
無(wú)卡無(wú)折情況下，應(yīng)如何查詢和繼承存款。妻子可否查詢丈夫存款。
案例：妻子因查詢并支取了服刑丈夫的存款，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)與客戶糾紛。
關(guān)于繼承人查詢存款?！端痉ú?銀監(jiān)會(huì)關(guān)于在辦理繼承公證過(guò)程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知》的解讀。
繼承人查詢戶主存款的客戶服務(wù)。
案例：某客戶子女因繼承查詢存款被拒絕導(dǎo)致投訴案。
繼承人（直系親屬、公證遺囑約定的繼承人）查詢存款的最新規(guī)定。
5.存款證明業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控
時(shí)點(diǎn)存款證明出具的要求：網(wǎng)點(diǎn)出具當(dāng)日的余額資金證明應(yīng)注意的事項(xiàng)。
時(shí)期存款證明出具的要求：證明出具與凍結(jié)扣劃等的關(guān)系。
案例：某銀行因虛開(kāi)存款證明書導(dǎo)致賠償600萬(wàn)元案。
最高人民法院關(guān)于銀行虛開(kāi)驗(yàn)資證明需承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定。
6.存款特殊情形代理的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
民法總則（民法典）關(guān)于代理的有關(guān)規(guī)定。
銀發(fā)【2015】392號(hào)等賬戶管理文件就代理業(yè)務(wù)的解讀。
單位代理個(gè)人開(kāi)立賬戶的規(guī)定。開(kāi)戶后賬戶狀態(tài)，賬戶的激活。
無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力（如服刑人員等）的開(kāi)戶申請(qǐng)人的代理。
因身患重病、行動(dòng)不便、無(wú)自理能力等無(wú)法自行前往銀行的存款人辦理業(yè)務(wù)時(shí)的代理。
案例：客戶丟失存單后，存款被冒領(lǐng)案。
掛失業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)：上門辦理的規(guī)定和相關(guān)流程。
案例：某中風(fēng)客戶前去銀行辦理存款密碼補(bǔ)留在營(yíng)業(yè)場(chǎng)死亡案。
7.查凍扣業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
查詢凍結(jié)和扣劃業(yè)務(wù)有權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)法人員出具資料的審查。
案例：詐騙團(tuán)伙利用虛假扣劃存款通知書申請(qǐng)扣劃存款案。
扣劃業(yè)務(wù)辦理中的時(shí)間拖延。
案例：某行因拖延扣劃業(yè)務(wù)時(shí)間導(dǎo)致存款被提前支取案。
凍結(jié)有效期限的確認(rèn)。
案例：某行銀行理解凍結(jié)有效期限出錯(cuò)導(dǎo)致賠款案。
查詢業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
案例：某行內(nèi)外勾結(jié)通過(guò)查詢獲取交易密碼轉(zhuǎn)賬案。
法院查詢、凍結(jié)、扣劃銀行存款的法定手續(xù)及注意事項(xiàng)。
案例：某行因?yàn)檫^(guò)度要求有權(quán)機(jī)關(guān)出具身份證件導(dǎo)致被處罰50萬(wàn)元案。
（二）支票業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
1.支票出具中的必須記載事項(xiàng)
支票格式。
學(xué)員練習(xí)：支票簽發(fā)。
票據(jù)法有關(guān)支票必須記載事項(xiàng)的解析。
2.票據(jù)上加蓋印章的法律規(guī)定
票據(jù)法、支付結(jié)算辦法等規(guī)定單位和個(gè)人在票據(jù)上加蓋印章的一般方法。
支票出票的簽章要求。
未加蓋預(yù)留的財(cái)務(wù)專用章，而加蓋出票人公章的，應(yīng)承擔(dān)的票據(jù)責(zé)任。
3.支票付款審查的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
支票提示付款期限的2個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。
現(xiàn)金支票的審查要點(diǎn)。
轉(zhuǎn)賬支票的審查要點(diǎn)。
支票真?zhèn)蔚淖R(shí)別。偽造和變?cè)斓暮x和區(qū)別。
案例：某行因未能識(shí)別出票人印章導(dǎo)致客戶資金被詐騙近2500萬(wàn)案。
案例：某行因未能識(shí)別票據(jù)金額被修改導(dǎo)致近28萬(wàn)元資金被詐騙案。
支票憑證號(hào)碼不符能否付款，相關(guān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
案例：某行因未對(duì)憑證號(hào)碼不符的支票付款導(dǎo)致賠償180萬(wàn)元。
4.支票背書合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控
背書圖。
學(xué)員練習(xí)支票、匯票的轉(zhuǎn)讓背書和委托收款背書。
案例：某銀行因未審查出背書不連續(xù)導(dǎo)致被騙115萬(wàn)元案。
5.支票遺失的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控
未加蓋印章的支票憑證遺失。
已加蓋印章的支票憑證遺失。
票據(jù)公示催告。公示催告的法律缺陷。
（三）銀行卡業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控
1.銀行卡開(kāi)卡過(guò)程中的身份識(shí)別
銀行卡申請(qǐng)過(guò)程必須確?？蛻舯救宿k理，并確保其提交的身份證件的真實(shí)性。
案例：某行因未能識(shí)別客戶身份，導(dǎo)致為客戶辦理的信用卡被惡意透支。
為未成年人辦理信用卡，導(dǎo)致被惡意透支，銀行承擔(dān)責(zé)任。
信用卡開(kāi)卡過(guò)程應(yīng)該告知惡意透支可能承擔(dān)的刑事責(zé)任。刑法相關(guān)信用卡條款的學(xué)習(xí)。
團(tuán)體辦卡時(shí)的真實(shí)性識(shí)別。
2.銀行卡客戶資料的保管
銀行應(yīng)該妥善保管客戶的銀行卡申請(qǐng)資料，避免客戶資料被他人或內(nèi)部員工竊取，冒領(lǐng)信用卡。
案例：內(nèi)部員工竊取客戶資料冒領(lǐng)信用卡大額惡意透支案例。
3.銀行卡相關(guān)機(jī)具的管理
銀行應(yīng)確保銀行卡相關(guān)機(jī)具的安全。
案例：某行臨時(shí)工利用工作之便在機(jī)具上安裝側(cè)錄設(shè)備作弊案。
自助銀行實(shí)施犯罪，銀行的責(zé)任承擔(dān)。
案例：某行因未能保證自助取款機(jī)的正常運(yùn)行導(dǎo)致客戶無(wú)法支取款項(xiàng)并被犯罪分子詐騙，銀行賠償案。
（四）電子銀行業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控
1.個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)申請(qǐng)過(guò)程和簽約過(guò)程的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控。
案例：某行因?yàn)樵诳蛻綦娮鱼y行申請(qǐng)過(guò)程中，未能將相關(guān)實(shí)物交由戶主本人，導(dǎo)致客戶資金被詐騙案。
防控措施：確認(rèn)本人辦理，資料真實(shí)完整。
2.企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
案例：某企業(yè)被銀行內(nèi)部員工增加企業(yè)網(wǎng)銀功能，導(dǎo)致被企業(yè)存款被冒領(lǐng)。
防范措施：企業(yè)網(wǎng)銀的申請(qǐng)過(guò)程，必須核實(shí)申請(qǐng)資料和辦理人的真實(shí)性。

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