1汽車承保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查(doc)
汽車承保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查 2003年1月生效的新車險(xiǎn)條例給了保險(xiǎn)公司大于以往的自主性，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)“人、 車、地”的屬性來(lái)決定險(xiǎn)種和費(fèi)率水平。也就是說，保險(xiǎn)公司有可能為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而 對(duì)某些出險(xiǎn)可能性大的車輛區(qū)別對(duì)待，不能排除拒絕承保的可能性。 　　面對(duì)被拒保的風(fēng)險(xiǎn)，車主們會(huì)作何感想呢？中國(guó)汽車報(bào)與新華信市場(chǎng)研究咨詢公司 聯(lián)合對(duì)120位車主進(jìn)行了隨機(jī)調(diào)查，詢問了他們對(duì)于拒保問題的看法。 　　提問1：某車型的安全性能不高，能不能拒保？ 　　消費(fèi)者：難以接受“安全性能差”成為拒保的理由，為車輛安全性能負(fù)責(zé)的應(yīng)該是廠 家而不是車主。 　　多數(shù)被調(diào)查者對(duì)于保險(xiǎn)公司可能因?yàn)檐囕v安全性而拒保表示不解，代表性的看法是 ： 　　觀點(diǎn)一：反對(duì)拒保：怎么會(huì)有安全性能不好的車？(33%，N＝120) 　　- “既然是經(jīng)過國(guó)家質(zhì)量檢驗(yàn)，合格出廠的產(chǎn)品，而且通過了年檢，安全性能就應(yīng)該是可靠 的。保險(xiǎn)公司憑什么借口安全性能拒保？” 　　觀點(diǎn)二：反對(duì)拒保：安全性能不好，保險(xiǎn)公司應(yīng)該追究廠家責(zé)任，不能懲罰消費(fèi)者 。(24%，N＝120) 　　- “安全性能不過關(guān)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照車的制造廠找廠家，看看能不能改進(jìn)，不肯改進(jìn)的 就拒保，責(zé)任由廠家負(fù)?！?　　觀點(diǎn)三：反對(duì)拒保：保險(xiǎn)公司不能拒絕所有風(fēng)險(xiǎn)。(17%，N＝120) -“沒有絕對(duì)安全的車存在，保險(xiǎn)公司的職責(zé)就是承保風(fēng)險(xiǎn)，為什么要拒絕安全性稍差的 車？” 　　觀點(diǎn)四：理解拒保：保險(xiǎn)公司可以拒保安全風(fēng)險(xiǎn)大的車，被拒絕的消費(fèi)者應(yīng)該追究 廠家的責(zé)任(15%，N＝120) [pic] 　　-“保險(xiǎn)公司要控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然可以拒保，被拒保的車主應(yīng)該找廠家退車?！?　　有72%的車主認(rèn)為廠家應(yīng)該為車輛的安全性能問題負(fù)責(zé)，不接受拒保的車主建議保險(xiǎn) 公司應(yīng)該就安全性不足問題直接向廠家尋求解決，而少部分對(duì)于保險(xiǎn)公司拒保表示理解 的車主則表示要自行追究廠家的責(zé)任：如果因?yàn)榘踩员痪鼙＃驼覐S家退車。 　　提問2：某些車型搶盜率高，是不是拒保的理由？ 　　消費(fèi)者：搶盜率高，也不能拒保- 保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不能只對(duì)搶盜率低的車輛保險(xiǎn)。 　　87%的消費(fèi)者不同意對(duì)于搶盜率高的車輛進(jìn)行拒保，理由是： 　　- (50%，N=120)承擔(dān)搶盜風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的責(zé)任和義務(wù)，不應(yīng)該區(qū)分搶盜率的高低進(jìn)行承 保 　　-(19%，N=120)車被搶盜是社會(huì)治安問題，與車主本人和車輛無(wú)關(guān)，沒有理由拒保 　　- (12%，N=120)也有車主對(duì)于保險(xiǎn)公司表示理解：如果搶盜率過高引致保險(xiǎn)公司虧損，保 險(xiǎn)公司就可以拒保其中的高搶盜率車輛 [pic] 　　提問3：新手新車事故率高，可不可以拒保？ 　　為什么要拒保新手？有駕駛證就是合格駕駛者 　　- (50%，N=120)不應(yīng)拒保。駕駛員都是從新手過來(lái)的，有駕駛證就是合格的駕駛者。另外 ，拒保降低了駕車的安全系數(shù)，新車的安全性就更低了。 　　- (27%，N=120)不應(yīng)拒保?？梢哉{(diào)整險(xiǎn)種和費(fèi)率以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，但是不應(yīng)該拒保 。 　　- (12%，N=120)可以拒保。有12%的車主無(wú)奈地表示：保險(xiǎn)公司現(xiàn)在是市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，認(rèn)為不 劃算就可以拒保，沒有辦法制約。 [pic] 　　提問4：出險(xiǎn)率高的車是否可以被拒保？ 　　消費(fèi)者：出險(xiǎn)率高也不能拒保- 醫(yī)院不會(huì)不給重病號(hào)看病，保險(xiǎn)公司為什么要拒絕出險(xiǎn)高的車輛？ 　　車主們對(duì)于拒保出險(xiǎn)率高的車輛一樣表示不解。87%的車主表示不能接受，理由是： 　　-如果不是騙保，保險(xiǎn)公司就沒有權(quán)利拒絕賠付(67%，N＝120) 　　-可以對(duì)出險(xiǎn)多的車多收保費(fèi)或者增加特別險(xiǎn)種，但是不應(yīng)該拒保(17%，N＝120) 　　只有13%的車主接受對(duì)于高出險(xiǎn)率的車輛拒保，但條件是： 　　-查證后發(fā)現(xiàn)是騙保的車輛(12%，N＝120) 　　-可以換另外一家不拒保的公司(2%，N＝120) [pic] 　　提問5：你擔(dān)心自己被拒保嗎？ 　　可能被拒保的車主們：對(duì)于拒保還沒有心理準(zhǔn)備 　　我們篩選了部分搶盜率靠前或駕齡在6個(gè)月以內(nèi)的“高?！避囆?，詢問了它們的車主： 是否擔(dān)心會(huì)被拒保？90%的人表示不擔(dān)心，不相信有保險(xiǎn)公司會(huì)拒保，也不相信拒保會(huì)和 自己聯(lián)系起來(lái)，多數(shù)人的想法是：“我的車況好”、“保險(xiǎn)公司不可能真地會(huì)拒?！薄ⅰ安簧?保險(xiǎn)，出了事就由國(guó)家兜著”…… 　　只有10%的人表示不樂觀，他們擔(dān)心的理由是： 　　-政策變化太快，說不準(zhǔn)(6%，N＝50) 　　-自己的車年限比較高了，有被拒保的可能(2%，N＝50) 　　-已經(jīng)被拒絕過，擔(dān)心再次被拒保(2%，N＝50) 　　提問6：如果你被告知拒保怎么辦？ 　　憤怒的車主：如果被拒保，要通過法律手段解決，一定要討個(gè)公道 　　在問及“如果你被告知拒保了呢？”絕大多數(shù)被訪者無(wú)法抑制激動(dòng)的情緒，70%的被訪 者表示自己要“投訴”、“依靠法律討個(gè)說法”，20%的車主表示“如果國(guó)家統(tǒng)一這樣規(guī)定， 自己即使憤怒也不得不認(rèn)命了”，還有10%的車主表示如果因?yàn)檐嚨木壒试庥鼍鼙?，自?一定會(huì)找廠家理論，要求“退車、換車”或者“賠償” 　　最有代表性的態(tài)度是： 　　積極維權(quán)： 　　- 一定要投訴到有關(guān)部門，維護(hù)自己的合法權(quán)益(44%，N＝120)。“告到消協(xié)”、“打投訴熱 線”、“組織抗議研討會(huì)”、“聯(lián)合其他車主走法律解決的途徑”、“找有關(guān)部門投訴”……多數(shù) 車主愿意嘗試各種維權(quán)手段抗議拒保。 　　-對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)感到憤怒，要和保險(xiǎn)公司討個(gè)公道(17%，N＝120) 　　- 如果自己驗(yàn)車通過但被拒保，出了事故就告保險(xiǎn)公司由他們負(fù)責(zé)損失(10%，N＝120) 　　消極認(rèn)命 [pic] 通田閣蘿 　　- 有19%的車主表示，如果是國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的拒保條款，自己投訴無(wú)門，除了埋怨政府外只 有認(rèn)命了 　　找車廠解決 　　- 有10%的車主表示，如果因?yàn)檐嚨木壒时痪鼙?，自己一定?huì)和廠家交涉，要求退車、換車 或者賠償自己的損失 　　拒保問題究竟和誰(shuí)有關(guān)？消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司和廠商，誰(shuí)都不能忽視 　　拒保問題只是保險(xiǎn)公司與部分車主之間的爭(zhēng)執(zhí)嗎？那么在面對(duì)車主們憤怒而困惑的 疑問時(shí)該如何回答：我的車是合格出廠產(chǎn)品，國(guó)家還有“3C”做保證，怎么會(huì)是安全性能 有缺陷的車？已經(jīng)通過了年檢，怎么還會(huì)是問題車？難道檢驗(yàn)的結(jié)果不合法或者不足信 ？還有，持有合格的駕駛證，為什么會(huì)被認(rèn)為是不合格的“新手”而拒保？…… 　　從調(diào)查的結(jié)果已經(jīng)可以預(yù)見,當(dāng)拒保真地發(fā)生時(shí)，受到影響的絕不止個(gè)別車主和個(gè)別 保險(xiǎn)公司而已： 　　廠商受到的沖擊可能會(huì)超過預(yù)期：因?yàn)槎鄶?shù)拒保問題都同車輛自身的狀況有關(guān)，消 費(fèi)者們認(rèn)為是廠家在性能質(zhì)量上存在問題而導(dǎo)致自己被拒保，應(yīng)該由廠家承擔(dān)責(zé)任： 　　-安全性能差被拒保，廠家要負(fù)全部責(zé)任 　　-盜搶率高被拒保，很可能是因?yàn)檐囕v的防搶盜設(shè)施有問題 　　-事故率高被拒保，與車輛的質(zhì)量不好應(yīng)該有關(guān)系 　　另外，有相當(dāng)比例的車主表示，在重新購(gòu)車時(shí)，會(huì)根據(jù)是否易保來(lái)考慮自己的選擇 。當(dāng)拒保真地發(fā)生時(shí)，如果廠商選擇置身度外，那么不僅會(huì)有憤怒的老顧客要求退車、 賠償，新顧客也會(huì)選擇退避三舍。 　　拒保是否真地拒絕了風(fēng)險(xiǎn)？答案或許不應(yīng)該過于簡(jiǎn)單化。無(wú)論是否屬于“拒保高風(fēng)險(xiǎn) 人群”，消費(fèi)者都表示對(duì)于實(shí)施拒保的公司“不信任”、“反感”……傷害所有客戶的感情，對(duì) 于經(jīng)營(yíng)信用和風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來(lái)說應(yīng)該是損失。 　　政府部門或許不得不回答車主的疑問:為什么權(quán)威部門的檢測(cè)證明被保險(xiǎn)公司證明沒 有那么可信？ 　　有保險(xiǎn)的車主：街上有沒上險(xiǎn)的車，與他們撞出了事故怎么辦？ 　　…… 　　在拒保問題上，不應(yīng)該只有車主和保險(xiǎn)公司兩個(gè)主角，廠商、有關(guān)部門、甚至是沒 有被拒保的車主和沒有拒保行為的保險(xiǎn)公司都不能擺脫影響。 　　承保風(fēng)險(xiǎn)該怎么化解？消費(fèi)者認(rèn)可浮動(dòng)費(fèi)率，抵制拒保 　　保險(xiǎn)公司希望控制風(fēng)險(xiǎn)，車主需要合理的保障，那么除了拒保有沒有更好的解決問 題之道？車主們的回答是：可以按照經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率和改變險(xiǎn)種，但是無(wú)論如何，反 對(duì)拒保。 [pic] 　　-可以提高保費(fèi)和限制條件，但不得拒保(60%，N＝120) 　　- 不應(yīng)該對(duì)某些車型特殊對(duì)待，所有的車輛在保險(xiǎn)上應(yīng)該一視同仁，都不得拒保(21%，N＝ 120) 　　-可以拒保，但拒保條件要經(jīng)過嚴(yán)格審查(12%，N＝120) 　　-保險(xiǎn)公司有權(quán)利決定自己的拒保條件(8%，N＝120) 　　不管“拒?！眱H僅是種假設(shè)還是已經(jīng)成為普遍事實(shí)，不管是未雨綢繆還是亡羊補(bǔ)牢， 我們?cè)诿鎸?duì)類似的問題時(shí)都應(yīng)該聽聽市場(chǎng)的聲音，共同來(lái)探討更好的解決問題之道。 (新華信)
1汽車承保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查(doc)