企業(yè)銀行系統(tǒng)解決方案
企業(yè)銀行系統(tǒng) Corporation Bank System 一九九九年三月 目 錄 1. 總則 1. 概述 1．2、IC卡系統(tǒng)與企業(yè)銀行 1．3、電子商務與企業(yè)銀行 2. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的業(yè)務功能 2．1、企業(yè)銀行的基本業(yè)務 2．2、企業(yè)銀行的擴展業(yè)務 3. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的特性 3．1、業(yè)務特性 3．2、技術(shù)特性 4. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的實現(xiàn) 4．1、幾種不同的實現(xiàn)方法 4．2、各種實現(xiàn)方法的對比 5. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的規(guī)劃 5．1、政策與法律面的影響 5．2、未來電子商務發(fā)展的影響 5．3、銀行客戶需求的影響 5．4、企業(yè)銀行系統(tǒng)的規(guī)劃 6. 企業(yè)銀行系統(tǒng)構(gòu)成 6．1、系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)圖及硬件組成 6．2、系統(tǒng)軟件 6．3、企業(yè)銀行應用軟件 7. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的業(yè)務流程 7．1、系統(tǒng)業(yè)務流程 7．2、系統(tǒng)操作界面的設(shè)計 8. 服務與培訓 8．1、售前技術(shù)支持 8．2、售后服務 8．3、培訓服務 附件一：北京計算機技術(shù)有限公司簡介 1. 總 則 本章內(nèi)容提要： ◢◎ 概述 ◢◎ IC卡系統(tǒng)與企業(yè)銀行 ◢◎ 電子商務與企業(yè)銀行系統(tǒng) 1．1、概述 隨著金融系統(tǒng)商業(yè)化改革的深入，商業(yè)銀行為其客戶提供更好、更優(yōu)質(zhì)的服務，不 僅是為了滿足客戶不斷增長的需求，而且也是商業(yè)銀行增強其自身競爭實力的內(nèi)在需求 。企業(yè)銀行系統(tǒng)，使客戶足不出戶就能得到各種優(yōu)質(zhì)的在線金融服務，已經(jīng)越來越多地 得到了各家商業(yè)銀行的關(guān)注。 然而，企業(yè)銀行系統(tǒng)究竟是什么？它有著怎樣的業(yè)務功能？它用于聯(lián)機支付結(jié)算有 無法律依據(jù)？銀行在現(xiàn)階段如何規(guī)劃發(fā)展自己的企業(yè)銀行系統(tǒng)？這些都是銀行業(yè)務和科 技部門目前迫切關(guān)心的問題。本解決方案在陳述企業(yè)銀行系統(tǒng)各方方面面的基礎(chǔ)上，給 出了一套適合中國現(xiàn)階段國情的企業(yè)銀行系統(tǒng)解決方案。 企業(yè)銀行（Corporation Bank）是銀行為其企業(yè)客戶提供在線金融服務的電子系統(tǒng)。企業(yè)在其辦公室或其它地點 ，使用電子設(shè)備（如PC、終端），通過公用網(wǎng)絡(luò)（如電話網(wǎng)、數(shù)字網(wǎng)），連入銀行的企 業(yè)銀行系統(tǒng)后，就可以辦理帳務數(shù)據(jù)查詢、資金轉(zhuǎn)帳、委托代理等各項金融業(yè)務，或者 獲取各類金融信息服務。沒有企業(yè)銀行以前，這些業(yè)務一般需由企業(yè)到銀行網(wǎng)點才能辦 理。 首先，企業(yè)銀行以較低的成本組建了銀行與企業(yè)的數(shù)字信息網(wǎng)絡(luò)。通過這個網(wǎng)絡(luò)， 銀行與企業(yè)可以實現(xiàn)雙向信息交流，銀行可以在此網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上為企業(yè)客戶開發(fā)任何的在 線金融服務項目。 其次，企業(yè)銀行以電子轉(zhuǎn)帳為基礎(chǔ)，銀行可以向企業(yè)提供聯(lián)機支付結(jié)算業(yè)務，如轉(zhuǎn) 帳支票、信匯、電匯等。還可以提供聯(lián)機帳務查詢，企業(yè)可以查詢其帳戶余額，最新發(fā) 生過的業(yè)務、款項到帳或兌付，查詢其交易明細。 最后，企業(yè)銀行除提聯(lián)機支付結(jié)算業(yè)務和帳務查詢外，還可以宣傳銀行的業(yè)務，散 發(fā)通知，提供利率、匯率信息，傳送代收、代付數(shù)據(jù)等。還可以向企業(yè)提供其它各類金 融信息服務和投資咨詢服務。 現(xiàn)代金融產(chǎn)品的多樣性和復雜性，難以通過電話銀行與ATM全部提供，而企業(yè)銀行卻 為客戶從事轉(zhuǎn)帳、支付、貸款、投資提供金融服務，可隨時調(diào)閱帳戶余額及發(fā)生額明細 帳，具有相當?shù)闹庇^性。 企業(yè)銀行適應了現(xiàn)代社會節(jié)奏不斷加快的趨勢，據(jù)美國銀行對客戶調(diào)查表明，客戶 對銀行的選擇，38%的因素是方便性。同時對客戶調(diào)查顯示，高學歷、高收入和高節(jié)奏是 客戶群的典型特征。許多客戶工作和生活節(jié)奏快，缺乏與銀行交往的時間。 隨著電子商務時代的臨近，企業(yè)銀行在將來還可能取代“支票時代”，實現(xiàn)無紙化的 資金交割。美國90年代初期的一項調(diào)查表明：通過電子劃撥資金，加快資金運轉(zhuǎn)，每年 能節(jié)約70億美元，同時因減少轉(zhuǎn)帳支票、帳單明細表等紙質(zhì)憑證的消耗，每年能節(jié)約25 億美元。 綜上可見，企業(yè)銀行給客戶帶來的好處，以及它對未來結(jié)算方式的影響，對銀行業(yè) 務的發(fā)展是意義深遠的。 1．2、IC卡系統(tǒng)與企業(yè)銀行 企業(yè)銀行的安全性如何保證？什么是IC卡系統(tǒng)？其用于聯(lián)機支付結(jié)算如何保證交易 安全？這些問題將在本節(jié)陳述。 企業(yè)銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)安全主要包括以下三個方面的內(nèi)容： 1. 保密性：在數(shù)據(jù)的傳輸過程中，防止數(shù)據(jù)被竊聽。 2. 完整性：在數(shù)據(jù)的傳輸過程中，防止數(shù)據(jù)被修改。 3. 不可否認性：交易一旦完成，交易雙方不能單方否認這筆交易。 IC卡系統(tǒng)完全可以確保上述三點，從而保證系統(tǒng)的數(shù)據(jù)安全。一個完整的IC卡系統(tǒng) 主要包括三個部分：發(fā)卡系統(tǒng)、后臺核驗系統(tǒng)和IC卡讀寫終端。 發(fā)卡系統(tǒng)，完成系統(tǒng)安全的初始化工作，銀行和企業(yè)各自控制一組密鑰和密碼。屬 于銀行的一組密鑰和密碼，被下載到后臺核驗系統(tǒng)的硬件加密機中（如果沒有硬件加密 機，我們也提供軟件實現(xiàn)）。屬于企業(yè)的一組密鑰和密碼，被下載到IC卡中。 后臺核驗系統(tǒng)，工作于銀行的計算中心，用于核對企業(yè)簽發(fā)交易的數(shù)字簽名，或用 于接受到的數(shù)據(jù)進行解密核對。 IC卡讀寫終端用于企業(yè)，和IC卡一起使用，用于生成簽名，對數(shù)據(jù)加密。 采用IC卡的企業(yè)銀行系統(tǒng)，從現(xiàn)代密碼學的觀點看，是安全和實效的。雖然，其用 于聯(lián)機支付結(jié)算時，完全取代印鑒和票據(jù)，目前尚無相應的法律支持。但是隨著電子商 務時代的臨近，我們認為，這不過是一個時間問題。 1．3、電子商務與企業(yè)銀行系統(tǒng) 電子商務是基于Internet的商務，電子商務將來會成為最主要的支付交易方式，這 已經(jīng)是一個不爭的事實。 發(fā)展電子商務需要有一個過程，電子商務的充分發(fā)展依賴于通訊網(wǎng)絡(luò)資源的建設(shè)、 社會使用環(huán)境的成熟、電子商務的立法等等。 在未來，企業(yè)銀行系統(tǒng)肯定會是銀行電子商務的一項內(nèi)容。在現(xiàn)階段，發(fā)展電子商 務投入巨大，而且應用環(huán)境不成熟，因此，直接發(fā)展電子商務很難。 企業(yè)銀行可以作為發(fā)展電子商務的第一個階段，企業(yè)銀行如果基于web方式實現(xiàn)，可 以比較容易過渡到電子商務，以保護投資。 2. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的業(yè)務功能 本章內(nèi)容提要： ◢◎ 企業(yè)銀行的基本業(yè)務 ◢◎ 企業(yè)銀行的擴展業(yè)務 企業(yè)銀行的業(yè)務范圍非常廣泛，而且處在不斷的發(fā)展之中。之所以將其分為基本業(yè)務和 擴展業(yè)務，是為銀行選擇開辦這些業(yè)務時提供一個參考。基本業(yè)務基本無客戶、技術(shù)和 法律等條件的影響和約束，而擴展業(yè)務則可能受到上述因素的約束，銀行在考慮開辦擴 展業(yè)務時，應綜合諸多現(xiàn)實條件后作出選擇。 2．1、企業(yè)銀行的基本業(yè)務 ▲ 帳務數(shù)據(jù)查詢服務 企業(yè)銀行提供（1）查詢帳戶余額（2）按條件查詢當月或歷史交易明細。 企業(yè)銀行提供這些信息的聯(lián)機查詢，企業(yè)對通過聯(lián)機取得到的查詢數(shù)據(jù)也可做 脫機查詢。 企業(yè)銀行提供的這些聯(lián)機服務，使企業(yè)能夠及時了解帳務最新余額，最新發(fā)生 的業(yè)務、款項是否到帳或兌付。能夠使銀行進一步貼近客戶，為企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的 服務。 ▲ 指定帳戶轉(zhuǎn)帳 在企業(yè)銀行服務器中，建立需要進行轉(zhuǎn)帳的指定帳戶對應關(guān)系，只有建立了對應 關(guān)系的帳戶之間才能轉(zhuǎn)帳。 這種指定轉(zhuǎn)帳的方式，可以用于銀行為大客戶（如稅務、證券、大企業(yè)）提供實 時資金清算。 ▲ 代收、代付 可以傳送各類代收、代付信息，如傳送代發(fā)工資表、代收水、電、氣費客戶當月明 細表等；可以啟動批量代收、代付處理。 銀行通過本功能可以進一步方便客戶。 ▲ 銀行通知分發(fā) 向企業(yè)發(fā)送有關(guān)通知，如：存單到期通知、放款繳款通知、匯入?yún)R款通知、代 收票據(jù)收妥通知、放款繳款通知等。 ▲ 金融信息服務 提供利率、外匯牌價等金融信息服務。還可以提供投資信息、決策信息等金融 信息服務。 ▲ 銀行業(yè)務簡介及宣傳 2．2、企業(yè)銀行的擴展業(yè)務 ▲ 聯(lián)機結(jié)算業(yè)務 通過使用IC卡讀寫終端，開辦各類支付結(jié)算業(yè)務，包括銀行匯票、銀行本票、轉(zhuǎn)帳 支票、匯兌（電匯、信匯）以及委托收款、委托付款等。 3. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的特性 本章內(nèi)容提要： ◢◎ 企業(yè)銀行系統(tǒng)的業(yè)務特性 ◢◎ 企業(yè)銀行系統(tǒng)的技術(shù)特性 3．1、業(yè)務特性 ● 將傳統(tǒng)的分散式前臺網(wǎng)點服務轉(zhuǎn)變?yōu)榧惺胶笈_服務，減輕網(wǎng)點壓力。 ● 可以為企業(yè)提供二十四小時在線服務，方便客戶。 ● 不但受理查詢和交易，還可以宣傳新的金融產(chǎn)品。 ● 所有操作均記錄在計算機中，利于客戶資料分析。 ● 為向電子商務過渡提供了技術(shù)基礎(chǔ)和客戶基礎(chǔ)。 3．2、技術(shù)特性 ● 采用三層C/S結(jié)構(gòu)，系統(tǒng)功能分布更加合理，也便于系統(tǒng)擴展。 ● 以browser/server方式構(gòu)建，便于向電子商務過渡。 ● 積木式的系統(tǒng)架構(gòu)，無論是硬件、還是軟件可隨業(yè)務的發(fā)展而擴展，以保護客戶 的投資。 ● 采用IC卡系統(tǒng)，系統(tǒng)的安全性可以得到保障。 4. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的實現(xiàn) 本章內(nèi)容提要： ◢◎ 幾種不同的實現(xiàn)方法 ◢◎ 各種實現(xiàn)方法的對比 4．1、幾種不同的實現(xiàn)方法 企業(yè)銀行的軟件和網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)可以有如下幾種不同的方法： 1. 銀行端和企業(yè)端的軟件采用特定的界面，分別安裝。銀行組建撥號網(wǎng)絡(luò)，企業(yè)通 過撥號入網(wǎng)。 2. 銀行端的軟件采用web服務、企業(yè)端用瀏覽器實現(xiàn)。銀行端接入Internet，企業(yè) 端通過Internet進入銀行的web服務器。 3. 銀行端的軟件采用web服務、企業(yè)端用瀏覽器實現(xiàn)。銀行建撥號網(wǎng)絡(luò)，企業(yè)通過 撥號入網(wǎng)。 4．2、各種實現(xiàn)方法的對比 上述這三種方式的對比： | |方式1 |方式2 |方式3 | |軟件實現(xiàn) |定制軟件 |通用軟件 |通用軟件 | |組網(wǎng)方式 |自組撥號網(wǎng) |與Internet相連 |自組撥號網(wǎng) | |安全性/安全成本 |好/低 |差/高 |好/低 | |軟件升級/成本 |差/高 |好/低 |好/低 | |向電子商務過渡 |難 |易 |易 | |客戶通訊費用(PSTN)|電話費 |電話費+上網(wǎng)費 |電話費 | |可管理性 |低 |高 |高 | 通過以上對比，我們建議銀行采用第三種方式。 5. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的規(guī)劃 本章內(nèi)容提要： ◢◎ 政策與法律面的影響 ◢◎ 未來電子商務發(fā)展的影響 ◢◎ 銀行客戶需求的影響 ◢◎ 企業(yè)銀行系統(tǒng)的規(guī)劃 企業(yè)銀行的基本業(yè)務無技術(shù)和法律條件的約束，銀行可以根據(jù)其客戶和市場的需求 選擇部分和全部加以開展。 企業(yè)銀行的擴展業(yè)務可能會有客戶、技術(shù)和法律條件的約束，銀行應根據(jù)其現(xiàn)實條 件開展。 5．1、政策與法律面的影響 無紙化的支付結(jié)算，有許多的優(yōu)越性，但其對安全性提出了更高的要求，同時要有 相關(guān)的法律基礎(chǔ)。如果現(xiàn)在，銀行為客戶提供無紙化的資金結(jié)算，而且這種交易范圍不 受限制，將來發(fā)生的風險，由誰承擔，銀行還是客戶？ 以下給出現(xiàn)在 企業(yè)銀行中“電子流”取代“票據(jù)流”的幾種“變通”的做法： 1. 用“電子流”直接取代“票據(jù)流”，在現(xiàn)階段尚沒有法律依據(jù)。 2. 先“電子流”，再補票據(jù)的做法，基本上無法律依據(jù)。如企業(yè)先進行電子轉(zhuǎn)帳，再 補票據(jù)。 3. 在“電子流”的同時，代打票據(jù)的做法，也可能會引起爭議。如留存企業(yè)的轉(zhuǎn)帳支 票由銀行在電子轉(zhuǎn)帳交易完成后代打，企業(yè)預留專門的印鑒用于補蓋印章等。 留存支票和預留專門的印鑒一般要經(jīng)過銀行和企業(yè)雙方同意并簽署合用后才可 以這樣做。 5．2、未來電子商務發(fā)展的影響 電子商務在處在一個“黎明”時期，企業(yè)銀行的設(shè)計應考慮可以比較容易過渡到電子 商務，以保護投資。 5．3、銀行客戶需求的影響 銀行的企業(yè)客戶，特別是大企業(yè)客戶，從財務管理、提高結(jié)算效率等角度，對企業(yè) 銀行系統(tǒng)有很大的需求。銀行從更好地服務于客戶的現(xiàn)實要求上，也迫切需要提供企業(yè) 銀行。 5．4、企業(yè)銀行系統(tǒng)的規(guī)劃 企業(yè)銀行系統(tǒng)的規(guī)劃應對上述因素綜合考慮，銀行需要在提供優(yōu)質(zhì)服務、吸引客戶 和規(guī)避風險上，找到一個好的平衡點。使銀行既能為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務，又能有效地規(guī) 避風險。 企業(yè)銀行的基本業(yè)務基本無風險，并且由于企業(yè)銀行的建立，使企業(yè)和銀行之間有 了一條電子流的信息交換渠道，因此，通過這條渠道，銀行可以和企業(yè)交換更多的信息 ，從而為企業(yè)提供更多、更好的服務。 企業(yè)銀行的擴展業(yè)務是現(xiàn)階段爭議最大、也是風險最大的業(yè)務?，F(xiàn)在可以肯定的是 ：在現(xiàn)階段，聯(lián)機支付結(jié)算業(yè)務由于缺乏相關(guān)法律的有效支持，其無論是支付結(jié)算業(yè)務 的品種、還是結(jié)算業(yè)務的范圍都不可能很多、很廣泛。 一個比較實際的解決辦法是：提供企業(yè)銀行的基本業(yè)務，將擴展業(yè)務的開辦集中于 信譽好的大客戶，如大型企業(yè)、證券商和稅務部門，為它們提供企業(yè)內(nèi)部結(jié)算，定向轉(zhuǎn) 帳或資金清算。業(yè)務的開辦，雙方的法律義務可以通過合同固定下來，原則上，客戶要 求提供的服務和其應該承擔的風險是相當?shù)摹?6. 企業(yè)銀行系統(tǒng)構(gòu)成 本章內(nèi)容提要： ◢◎ 系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)圖及硬件組成 ◢◎ 系統(tǒng)軟件 ◢◎ 企業(yè)銀行應用軟件 6．1、系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)圖及硬件組成 注：(1)企業(yè)銀行應用網(wǎng)關(guān)（Gateway）用作企業(yè)銀行web服務器和對公業(yè)務主機系統(tǒng)...
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