保險學(xué)
《保險學(xué)》
授課者：鄭偉
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
第二章  保險基本內(nèi)容
第一節(jié)   保險概述
第二節(jié)   保險市場
第三節(jié)   保險法律制度
第二章第一節(jié) 保險概述
一、保險的本質(zhì)
二、可保風(fēng)險的理想條件
三、保險制度的產(chǎn)生與發(fā)展
四、保險的基本分類
一、保險的本質(zhì)
（一）保險的定義
（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較
（一）保險的定義
1、保險是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金；以合同的形式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。
（一）保險的定義
2、核心要點(diǎn)
（1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險的本質(zhì)特征
（2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系
（3）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來自于被保險人繳納的保險費(fèi)所形成的保險基金
（4）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮蠊秋L(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)
（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較
1、 保險與賭博
2、 保險與救濟(jì)
3、 保險與儲蓄
都存在共同點(diǎn)，但區(qū)別也是明顯的
比較的目的是為了更好地理解保險的本質(zhì)
1、 保險與賭博
都存在一定的偶然性，但是，
(1)    在賭博場合，風(fēng)險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險場合，風(fēng)險是客觀存在的，不論你投保與否。
(2)    賭博所面臨的風(fēng)險是投機(jī)風(fēng)險；而保險所面臨的風(fēng)險是純粹風(fēng)險。
2、 保險與救濟(jì)的區(qū)別
都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，但是，
（1）保險是一種合同行為，救濟(jì)不是合同行為；
（2）保險是以投保人繳費(fèi)為前提，是對價交易；救濟(jì)是單方行為，沒有對價作基礎(chǔ)。
3、 保險與儲蓄
都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是
（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結(jié)合的行為；
（2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。
二、可保風(fēng)險的理想條件
1、有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險載體
（1）大量：大數(shù)定律
（2）獨(dú)立：損失不相關(guān)，風(fēng)險集合發(fā)揮作用
（3）相似：避免逆向選擇
二、可保風(fēng)險的理想條件
2、損失的概率分布是可確定的
提供保費(fèi)厘定和保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)
3、損失的發(fā)生具有偶然性
防止道德風(fēng)險
大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然）事件為前提
4、損失在時間、地點(diǎn)和金額等方面是易確定的
否則無法確定損失是否在保險人的賠償范圍之內(nèi)
二、可保風(fēng)險的理想條件
5、巨災(zāi)一般不會發(fā)生
巨災(zāi)發(fā)生的條件
所有或大部分保險標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險
保險標(biāo)的價值巨大
可通過再保險或保險證券化來解決巨災(zāi)保險問題
二、可保風(fēng)險的理想條件
6、經(jīng)濟(jì)上的可行性
保險對于低頻率、大損失的風(fēng)險是最適合的。
大損失使得被保險人自身無法承擔(dān)，低頻率使得保費(fèi)與可能損失相比相對較低。
二、可保風(fēng)險的理想條件
6、經(jīng)濟(jì)上的可行性
風(fēng)險管理矩陣圖
三、保險制度的產(chǎn)生與發(fā)展
（一）海上保險
（二）火災(zāi)保險
（三）人壽保險
本部分主要介紹保險制度產(chǎn)生與發(fā)展過程中的重要事件
（一）海上保險
近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的
冒險借貸（船舶貨物抵押借款）是最早形式的海上保險
放款人——保險人
借款人——被保險人
船舶或貨物——保險標(biāo)的
高出普通利息的差額（溢價）——保險費(fèi)
若船舶沉沒，借款（不必歸還）——預(yù)付的保險賠款
（二）火災(zāi)保險
火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的前身
1666年倫敦大火
次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險公司
實行差別費(fèi)率制
磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5%
木結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率為年房租的5%
（三）人壽保險
1693年著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家哈雷編制了第一張生命表
為人壽保險制度的形成奠定了科學(xué)的基礎(chǔ)
四、保險的基本分類
1、根據(jù)保險標(biāo)的的不同：人壽健康保險和財產(chǎn)責(zé)任保險(life-health/property-liability)
2、根據(jù)被保險人的不同：個人保險和商務(wù)保險(personal/commercial)
3、根據(jù)實施形式的不同：強(qiáng)制保險和自愿保險(voluntary/involuntary)
4、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同：原保險和再保險(direct insurance/reinsurance)
5、根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)保險和社會保險(private/social)
第二章第一節(jié) 回顧
一、保險的本質(zhì)
二、可保風(fēng)險的理想條件
三、保險制度的產(chǎn)生與發(fā)展
四、保險的基本分類
第二章第二節(jié) 保險市場
一、保險市場概述
二、保險市場要素
三、中國保險市場的現(xiàn)狀與前景
一、保險市場概述
（一）   保險市場的概念
（二）   保險市場的分類
（一）   保險市場的概念
保險市場是保險商品交易及相關(guān)行為的總和。
保險市場的參與者包括
供給者（保險公司）
需求者（保險消費(fèi)者）
中介人（保險中介人）
管理者（保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)）
（二）   保險市場的分類
1、按保險承保標(biāo)的劃分：壽險市場和產(chǎn)險市場
2、按保險活動空間劃分：國內(nèi)保險市場和國外保險市場
國內(nèi)保險市場可分為地區(qū)性保險市場和全國性保險市場
國外保險市場可分為區(qū)域性保險市場和全球性保險市場
3、  按保險承保方式劃分：原保險市場和再保險市場。
（二）   保險市場的分類
4、按保險管理模式劃分：完全壟斷型保險市場、壟斷與競爭并存型保險市場、完全競爭型保險市場
完全壟斷型保險市場完全由一家保險公司所控制，沒有競爭。
還可以細(xì)分為兩種形式：一種是專業(yè)型完全壟斷模式，另一種是地區(qū)型完全壟斷模式。
完全競爭型市場：存在大量買方賣方，產(chǎn)品同質(zhì)無差異，資源自由流動，信息充分完全。
（二）   保險市場的分類
壟斷與競爭并存型的保險市場：市場上大小公司并存，少數(shù)大公司在保險市場上取得壟斷地位，同時各個公司之間又存在激烈的競爭。
現(xiàn)在大部分國家的保險市場都是屬于壟斷與競爭并存型的保險市場。
二、保險市場要素
（一）   保險市場需求
（二）   保險市場供給
（三）   保險市場價格
（四）   保險市場中介
（一）   保險市場需求
1、含義：保險需求（量）是指個人或經(jīng)濟(jì)單位在某一特定時期內(nèi)，在一定保險價格條件下，愿意并且能夠購買的保險商品的數(shù)量。
（一）   保險市場需求
2、影響因素：
（1）風(fēng)險因素：保險需求總量與風(fēng)險程度成正比
（2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素：保險需求總量與國民生產(chǎn)總值（進(jìn)而個人可支配收入）的增長成正比
（3）經(jīng)濟(jì)制度因素：保險需求總量與商品經(jīng)濟(jì)制度發(fā)展程度成正比
（4）科學(xué)技術(shù)因素：保險需求總量與科學(xué)技術(shù)進(jìn)步程度成正比
（5）價格因素：保險需求總量與保險價格成反比
（6）利率因素：保險需求總量與利率高低成反比
（二）   保險市場供給
1、含義：保險供給（量）是在一定保險價格條件下，保險市場上保險供給者愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。  
（二）   保險市場供給
2、  影響因素：
（1）資本因素：保險供給總量與保險業(yè)資本總量成正比
（2）從業(yè)人員因素：保險供給總量與保險從業(yè)人員的數(shù)量與質(zhì)量成正比
（3）經(jīng)營管理因素：保險供給總量與保險業(yè)經(jīng)營管理水平成正比
（4）繳費(fèi)能力因素：保險供給總量與被保險人繳費(fèi)能力成正比
（5）保險價格因素：保險供給總量與保險價格成正比
（6）保險利潤率因素：保險供給總量與保險平均利潤率成正比
（三）   保險市場價格
保險市場價格是保險市場的重要要素
它是由保險供給和保險需求共同決定的
（四）   保險市場中介
1、保險代理人
2、保險經(jīng)紀(jì)人
3、保險公估人
1、保險代理人
是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。
我國保險代理人分為：
專業(yè)代理人
兼業(yè)代理人
個人代理人
2、保險經(jīng)紀(jì)人
是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位或者個人。
我國保險經(jīng)紀(jì)人必須為有限責(zé)任公司。
3、保險公估人
是指專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。
三、中國保險市場的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢
（一）現(xiàn)狀
（二）前景
（一）中國保險市場的現(xiàn)狀
1、保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，發(fā)揮了重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用
2、保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)逐步增加，保險市場初具規(guī)模
3、保險市場蘊(yùn)藏著巨大潛力
4、保險業(yè)發(fā)展不平衡
5、保險市場有待進(jìn)一步開放
（二）中國保險市場的發(fā)展前景
1、挑戰(zhàn)巨大
2、機(jī)遇空前
3、潛力巨大
4、“十五”預(yù)期目標(biāo)
1、挑戰(zhàn)巨大
公眾風(fēng)險與保險意識仍很薄弱
保險公司內(nèi)部治理機(jī)制遠(yuǎn)未完善
資本市場不完善、不規(guī)范對保險市場的制約作用十分明顯
保險專業(yè)人才匱乏的問題十分突出
2、機(jī)遇空前
生活水平的提高和財富量的增加刺激了保險的有效需求
改革為商業(yè)保險的發(fā)展騰出了巨大空間
醫(yī)療體制改革
養(yǎng)老體制改革
住房體制改革
教育體制改革
2、機(jī)遇空前
人口狀況和家庭結(jié)構(gòu)的變化趨勢增加了保險需求
我國保險市場的發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)到飽和
保費(fèi)規(guī)模：世界第17位（98年）
保險深度（保費(fèi)/GDP）：66位（98年）
保險密度（人均保費(fèi)）：78位（98年）
發(fā)展中國家的后發(fā)優(yōu)勢
3、潛力巨大
市場導(dǎo)向的改革將繼續(xù)深化，不會逆轉(zhuǎn)
對外開放的政策將繼續(xù)實行，不會改變
改革的深入將進(jìn)一步刺激保險需求
開放的擴(kuò)大將進(jìn)一步改善保險供給
中國保險市場潛力巨大
4、“十五”預(yù)期目標(biāo)
保費(fèi)收入年均增長12%
壽險業(yè)年均增長14%
產(chǎn)險業(yè)年均增長9%
2005年全國總保費(fèi)規(guī)模達(dá)2800億元
2005年產(chǎn)險保費(fèi)規(guī)模900億元
2005年壽險保費(fèi)規(guī)模1900億元
4、“十五”預(yù)期目標(biāo)
“十五”保險市場體系的目標(biāo)模式
市場主體多元化
運(yùn)行機(jī)制市場化
經(jīng)營方式集約化
政府監(jiān)管法制化
從業(yè)人員專業(yè)化
行業(yè)發(fā)展國際化
第二章第二節(jié) 回顧
一、保險市場概述
二、保險市場要素
三、中國保險市場的現(xiàn)狀與前景
第二章第三節(jié) 保險法律制度
一、保險法律制度概述
二、中國的保險法律體系
三、《中華人民共和國保險法》簡介
四、保險活動的基本原則
一、保險法律制度概述
1、概念：保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。
保險法有狹義和廣義之分。
狹義的保險法指專門的保險立法；
廣義的保險法則包括專門的保險立法和其他法律中有關(guān)保險的法律規(guī)定。
一、保險法律制度概述
2、調(diào)整對象
調(diào)整政府與保險人、保險中介人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要通過保險業(yè)法進(jìn)行調(diào)整。
調(diào)整保險當(dāng)事人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要通過保險合同法進(jìn)行調(diào)整。
二、中國的保險法律體系
1、《中華人民共和國保險法》，1995年6月30日通過，1995年10月1日實施；
2、《中華人民共和國海商法》（第十二章海上保險合同），1992年；
3、《中華人民共和國合同法》（總則部分），1999年；
4、《保險公司管理規(guī)定》，2000年1月3日公布，3月1日起施行；
二、中國的保險法律體系
5、《保險代理人管理規(guī)定（試行）》，1997年11月；
6、《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》，1998年2月；
7、《保險公估人管理規(guī)定（試行）》，2000年1月；
8、《保險機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》，1999年1月。
三、《中華人民共和國保險法》簡介
（一）   基本內(nèi)容
（二）   適用范圍
（一）   基本內(nèi)容
1、第一章總則；
2、第二章保險合同，屬于保險合同法的內(nèi)容，包括保險合同的一般規(guī)定、財產(chǎn)保險合同的規(guī)定、人身保險合同的規(guī)定；
3、第三、四、五、六章是保險業(yè)法的內(nèi)容，包括保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人；
4、第七章法律責(zé)任；
5、第八章附則。
（二）   適用范圍
1、  對人效力——《保險法》適用于保險監(jiān)督管理部門和從事商業(yè)保險活動的公民、法人和其他組織。
法律對人的效力，有四種不同類型
屬人主義
屬地主義
保護(hù)主義
以屬地主義為主并與屬人主義及保護(hù)主義相結(jié)合
第四種是近代許多國家所采用的原則，我國《保險法》適用這一原則。
（二）   適用范圍
2、  空間效力——《保險法》適用于中華人民共和國境內(nèi)的保險活動。
3、  時間效力——《保險法》生效于1995年10月1日。
四、保險活動的基本原則
（一）遵守法律和行政法規(guī)的原則
（二）自愿原則
（三）境內(nèi)投保原則
（四）專業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營原則
（五）公平競爭原則
（一）遵守法律和行政法規(guī)的原則
《民法通則》：民事活動必須遵守法律。
保險活動作為民事活動的一種，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守法律。
從事保險活動，不得違反法律、行政法規(guī)，也不得違反社會公共利益。
（二）自愿原則
《合同法》：“當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個人不得非法干預(yù)。”
《保險法》：“投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。”
《保險法》：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同。”
（三）境內(nèi)投保原則
《保險法》：“在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。”
境內(nèi)投保原則的意義
一方面，保險標(biāo)的一旦受損，可以及時得到賠付，迅速獲得保險保障；
另一方面，可以保護(hù)和發(fā)展中國的保險市場，促進(jìn)民族保險業(yè)的發(fā)展。
（四）專業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營原則
《保險法》：“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。”
《保險法》：“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。”
（五）公平競爭原則
《保險法》：“保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)?shù)母偁帯?rdquo;
我國于1993年9月2日頒布了《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》，具體規(guī)定了一系列應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止的不正當(dāng)競爭行為。
公平競爭原則不僅適用于保險人，也適用于保險中介人。保險中介人的行為是否規(guī)范，直接影響到保險市場的秩序。
第二章第三節(jié) 回顧
一、保險法律制度概述
二、中國的保險法律體系
三、《中華人民共和國保險法》簡介
四、保險活動的基本原則
第二章保險基本內(nèi)容 復(fù)習(xí)題
1、保險與賭博、救濟(jì)、儲蓄的主要區(qū)別是什么？
2、可保風(fēng)險的理想條件有哪些？
3、保險是如何分類的？
4、影響保險市場供求的主要因素有哪些？
5、保險市場中介主要包括哪幾個方面？
6、保險法律的調(diào)整對象是什么？
7、中國保險法律體系主要是由哪些法律和規(guī)章構(gòu)成的？
8、請簡要說明《中華人民共和國保險法》的適用范圍？

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